Sinistro auto: quante classi si perdono e il malus

Quante classi si perdono con un sinistro?

La classe di merito universale (CU) regola il premio RCA con la formula bonus malus: a ogni rinnovo la compagnia guarda che cosa è successo nel periodo di osservazione e sposta la classe di conseguenza IVASS, La responsabilità civile auto.

Un solo sinistro con responsabilità principale basta a far scattare il malus pieno; con più sinistri a colpa parziale, invece, è la somma delle quote nei cinque anni a decidere se il malus si applica.

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Cosa conta come periodo di osservazione?

Il periodo di osservazione è l'intervallo che la compagnia controlla per decidere la classe al rinnovo, e non coincide con l'anno di polizza intero: il primo anno va dalla decorrenza del contratto a 60 giorni prima della scadenza, gli anni successivi da due mesi prima della decorrenza a due mesi prima della scadenza IVASS, La responsabilità civile auto. Un sinistro avvenuto negli ultimi due mesi prima della scadenza, quindi, può non incidere sul rinnovo immediato e pesare solo su quello successivo.

Si può evitare il malus dopo un incidente?

Sì. Secondo l'IVASS il responsabile di un sinistro può evitare l'aumento di classe rimborsando di tasca propria alla compagnia quanto questa ha liquidato al danneggiato IVASS, La responsabilità civile auto. Prima di decidere conviene seguire un ordine semplice:

1. Chiedere alla compagnia l'importo liquidato al danneggiato e le istruzioni per il rimborso.
2. Confrontare quella cifra con l'aumento di premio che le due classi in più comporterebbero, non solo sul rinnovo in arrivo ma sui rinnovi successivi.
3. Versare il rimborso prima del rinnovo, se l'importo risulta più conveniente dell'aumento di premio nel tempo.

Esempio: un rappresentante di Ancona, in classe 5, tampona un'auto in coda con responsabilità al 100%. Con la regola del malus al rinnovo salirebbe in classe 7; se invece rimborsa di tasca propria alla compagnia il danno già liquidato, il sinistro non viene conteggiato e l'anno chiuso senza addebiti lo fa scendere in classe 4. La facoltà di rimborsare per evitare l'aumento di classe è prevista dall'IVASS IVASS, La responsabilità civile auto.

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Cosa cambia per chi ha appena preso la patente?

Chi si assicura per la prima volta parte dalla classe 14 su 18, non dalla classe 1 né dalla 18, quindi un sinistro con responsabilità principale nel primo anno fa salire fino alla classe 16. Chi ha un familiare convivente assicurato in una classe migliore può invece partire da quella, con l'RC familiare, come spiegato nella guida completa a RCA e classe di merito e nell'articolo su come funziona l'RC familiare.

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Fonti

• IVASS, Le guide assicurative in parole semplici, volume 3: la responsabilità civile auto