RC familiare e prima assicurazione: come funziona

Perché la prima assicurazione parte dalla classe 14?

La classe di merito universale (CU) va da 1, la migliore, a 18, e vale per tutte le compagnie. Secondo l'IVASS chi stipula una polizza RCA per la prima volta, senza avere già un'auto assicurata in famiglia, viene inserito in classe 14 IVASS, La responsabilità civile auto. È una classe intermedia, non la peggiore, ma lontana dalla 1: per questo il primo anno di un neopatentato senza altre coperture in famiglia è spesso il più caro.

Da lì in avanti la classe si muove con la formula bonus malus: ogni anno senza sinistri con responsabilità a proprio carico fa scendere di una classe, fino alla classe 1, mentre un sinistro con responsabilità principale (oltre il 50%) fa salire di due classi. La guida completa a RCA e classe di merito spiega anche la differenza tra la classe universale, che si conserva cambiando compagnia, e la classe interna, propria di ogni assicuratore.

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Che cos'è l'RC familiare, la cosiddetta legge Bersani?

Il bonus familiare nasce con la legge Bersani del 2007 ed è stato esteso dal decreto legge 124/2019 IVASS, La responsabilità civile auto. Nella pratica, impedisce alla compagnia di assegnare a un nuovo contratto o a un rinnovo una classe peggiore di quella già maturata su un veicolo assicurato dallo stesso proprietario o da un familiare stabilmente convivente, anche se il veicolo è di tipo diverso: un'auto può ereditare la classe di una moto, e viceversa.

Non è un automatismo senza condizioni. Per usarlo servono due requisiti: la convivenza nello stesso nucleo familiare, che risulta dallo stato di famiglia, e un attestato di rischio pulito, cioè nessun sinistro con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi 5 anni sul veicolo da cui si eredita la classe.

• Vale per contratti nuovi e per rinnovi, non solo al momento di comprare l'auto.
• Vale tra veicoli di tipo diverso, quindi anche tra auto e moto della stessa famiglia.
• Richiede la convivenza nello stesso nucleo familiare.
• Richiede 5 anni senza sinistri con colpa sul veicolo di provenienza della classe.

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Come si usa l'RC familiare in pratica?

Il meccanismo si attiva quando si chiede un preventivo o si firma il contratto, indicando alla compagnia la classe del familiare da cui si eredita. Un percorso tipico, prima di sedersi davanti all'autoscuola o al sito della compagnia:

1. Verificare la convivenza. Deve risultare dallo stato di famiglia: due parenti che vivono in case diverse non possono usare l'RC familiare.
2. Controllare l'attestato di rischio del familiare. Deve mostrare nessun sinistro con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi 5 anni.
3. Chiedere alla compagnia l'applicazione del bonus, indicando il contratto e la classe del familiare da cui si eredita.
4. Confrontare comunque i prezzi, perché il premio dipende anche da provincia di residenza, età ed esperienza di guida, non dalla sola classe.

Esempio: una neopatentata di Verona compra la prima auto e vive con il padre, che è assicurato in classe 1 senza sinistri con colpa negli ultimi cinque anni. In base all'RC familiare, la sua polizza può partire dalla classe 1 invece che dalla 14, con un effetto diretto sul premio del primo anno IVASS, La responsabilità civile auto. La regola vale anche quando la classe di partenza del familiare è più alta: un neopatentato che vive con la madre assicurata in classe 3 può partire dalla classe 3 anziché dalla 14, sempre che la madre non abbia sinistri con colpa negli ultimi cinque anni.

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Come si confrontano i prezzi prima di firmare?

Nessuna fonte ufficiale pubblica un premio medio per classe o per i neopatentati: il prezzo lo fissa ogni compagnia in base a più elementi insieme, non solo alla classe di merito. Per confrontare le offerte esiste Preventivass, il preventivatore pubblico realizzato da IVASS e dal Ministero delle Imprese e del Made in Italy (MIMIT, ex Ministero dello Sviluppo Economico): è gratuito e, dopo un breve questionario, mostra i prezzi RC auto praticati dalle compagnie IVASS, Preventivass.

Conviene lanciare due simulazioni con gli stessi dati del conducente: una indicando la classe 14 di ingresso e una indicando la classe del familiare da cui si potrebbe ereditare, per vedere quanto pesa davvero il bonus familiare prima di decidere con quale classe stipulare il contratto.

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Fonti

• IVASS, Le guide assicurative in parole semplici, volume 3: la responsabilità civile auto
• IVASS, Preventivass, il preventivatore pubblico RC auto